】，起因是孟冉在家人买了房子后，和其他购房者讨论过程中发现大家对于上海公积金的提取方式不够了解，所以写出此文，希望更好地帮助大家了解如何提取公积金，最大化利用公积金减小自己的还贷压力。

　　2、本文针对的是单人贷款后去操作“上海公积金APP”的讲解。如果是夫妻共同购房提取公积金，那么第一个人这样去操作是可以的，但是操作估计会有一点区别。至于区别是什么，还有第二个人怎样操作能利益最大化，孟冉并不知道。

　　3、本文的基础是，无论组合贷还是纯商贷（不讨论纯公积金贷，这个相对特殊一点，作者没有了解过）都能按照一样的方式去提取公积金。

　　PS：孟冉了解到的是组合贷和纯商贷提取逻辑是一样的（跟公积金中心打电话了解过），孟冉在交流过程中，发现多数朋友也了解的是两者一致，但也有朋友提出说了解的是两者不一样。若真的不一样，则本文所指的提取方式只能针对纯商贷，针对组合贷需要进行调整。

　　4、如果孟冉的理解有什么问题，或者大家有什么疑问，欢迎大家在留言区指出，我们一起讨论，共同为了减小还贷压力而努力。

　　各位朋友好，孟冉和大家一样，是上海上班的一名普通的打工族，在家人买房前后，和广大购房者一起讨论了很多关于房子的事情。本文的重点是基于孟冉的理解，告诉大家如何去提取公积金，从而让大家之后压力更小。

　　在上面图片中，孟冉框出了3个部分。其中的“1”，叫作“购买住房提取”，这个按钮，在你的贷款审批下来之后，你就可以操作提取。点击提取后，金额是秒到账的。但是请注意，如果选择该按钮，那么有一部分公积金余额是无法完全提出的。举个例子，假设你公积金贷款贷了40W，你用于这贷款这40W的公积金余额测算额度是4W（仅仅是假设，实际数字不一定是4W，因为这个额度跟每月缴纳公积金金额）。也就是说，假设你的公积金总余额是6W，那么你点击这个按钮之后，你能提取的公积金就是2W，有4W必须留在公积金额度里面（原因孟冉不过多解释，反正规定就是这样）。如果你公积金贷款了30W，用于公积金贷款的测算额度是3W，公积金余额是6W，那么点击这个按钮就可以提取出3W。以此类推。

　　3、在有效期内，这个功能是每个月都可以手动提取一次的，在第一次提取后每次操作能提取的额度会系统自动帮你算好，但是始终会保留你用于公积金贷款那部分的测算额度。

　　4、上面的额度，都是孟冉为了大家理解这个提取额度是怎么回事去“编的”，实际情况肯定不完全一样，但上面的逻辑是对的，即点击“购买住房提取”公积金，一定会留下一些额度在公积金系统里，无法提取。

　　在上面图片中，“2”叫作“偿还购房贷款本息提取”。有点难理解，但通俗解释，这个就是要你还了一段时间贷款，才能点击这个提取，所以这个对于刚刚买新房的朋友们没有用。但是，比如说，假设一个朋友已经还了12个月，总计7.2W的贷款了，而此时他的公积金余额有8W，那他点这个按钮，就可以提取7.2W的公积金，如果他公积金总共只有6W，那点这个就只能提取6W。

　　1、本方式一定是针对还了一段时间房贷的，如果贷款刚下来就点击这个，是一分钱提取不出来的。

　　2、在还了一段时间贷款后，点击这个按钮，那么就是你一共还了多少贷款，你就能提取多少公积金出来。

　　（1）假设你公积金余额有100W，你总共还了10W贷款，那你只能提取10W。

　　（2）假设你公积金贷款了40W额度，测算额度4W，你总共还了10W贷款，现在公积金余额还有10W，那你也能直接把全部10W提取出来，1分不剩。不用像“购买住房提取”那样要剩保底的一定测算额度。

　　3、在孟冉的了解里面，该种方式不区分你是组合贷还是纯商贷还是纯公积金贷，即只要你还了贷款，哪怕只有1次，也可以按照这个方式提取贷款，。

　　4、这个功能和“购买住房提取”一样，同样是每个月都可以手动提取一次的，每次提取的额度都是你当月月供的总额度，且秒到账，能提取的额度会自动帮你算好。

　　在上面图片中，“3”是“按月提取还贷签（解）约”，我们本文里面不讨论解约，只讨论签约。当贷款审批后，点击该按钮进行签约，那么每个月上海公积金APP会把余额里面会等于你每月月供的总金额（商贷+公积金贷单月总额）一起打给你。但是这个打款时间似乎是不固定的，也就是说，办理了这个，你每个月能收到一笔钱，但是收到钱的时间不是你觉得的。

　　1、似乎公积金月供部分会直接对冲，对冲我理解，但无法混着该文给大家解释清楚，所以本文把对冲视同你收到了钱，然后直接拿去还公积金贷的月供了。所以这里我们就假设是每个月收到商贷月供+公积金月供总额的那么多钱。这样总体来说不影响阅读理解，但是实际操作起来会有区别，希望大家明白。

　　2、在孟冉的理解里面，选择这个方式，也是能够一点点把你的公积金余额提前完的。举个例子，假设你公积金额度4W，每个月公积金收入2000，每个月月供6000，那么在办理每月提取还贷签约后的前10个月，每个月你都会收到总计6000块钱，第11个月的时候，因为你公积金余额是0了，但是你又进账了2000的公积金，所以你能提取出来2000块钱。之后每个月也就是2000。

　　3、也有朋友说纯商贷才能按月提取把公积金余额提取完，但组合贷不行，这个我不了解，留待大家讨论。

　　1、可以确定的是在一个自然年内，“购买住房提取”和“偿还购房贷款本息提取”、“购买住房提取”和“按月提取还贷签约”是互斥的，一个自然年内只能选择一种，选择一种后，就不能在当个自然年内再选择其他方式。孟冉原本认为“偿还购房贷款本息提取”和“按月提取还贷签约”也是互斥的，但也有朋友说这两个不互斥，因为主要讨论购买新房提取公积金的事情，所以本文不深究，感兴趣的话大家可以自行研究。

　　2、一个自然年，指的是每一年的1-12月，即假设你2022年12月选择了“购买住房提取”，那2023年1月，你就可以选择“按月提取还贷签约”。

　　3、总有朋友想问，到底有没有一个万能办法，来判断怎么提取公积金划算，很遗憾，这个没有一刀切的万能方案，在不同的情况下，选择“购买住房提取”和“按月提取还贷签约”甚至是两种组合起来可能都各有优势。

　　举几个简单例子帮大家理解吧（以下例子针对的都是组合贷和纯商贷提取公积金流程和规则一样的情况）：

　　（1）小a购买房子选的是组合贷，月供每个月总共是5000，他的公积金总共有5W，每月公司总计给他缴纳公积金4000，他用于公积金贷款的测算额度是4W。我们假设他当年12月开始还贷款，那么：

　　1）如果他当年12月点击“购买住房提取”，当年12月能提取1W出来，次年一共12个月他每个月点击“购买住房提取”能提取4000出来，那么当年12月到次年12月他总共能提取5.8W出来（公积金余额4W）。

　　2）如果他当年12月即设置成“按月提取”，那么当年12月到次年12月他总共能提取6.5W出来（公积金余额3.3W）。

　　3）如果他当年12月点击“购买住房提取”，当年12月能提取1W出来，但是第二年的一月，他设置成“按月提取”，从次年1月到次年的12月每月取5000出来出来，加上当年12月的1W，那么当年12月到次年12月他总共能提取7W出来（公积金余额2.8w）。

　　在这个例子中，“购买住房提取”和“按月提取”组合使用，优于任一方式单独使用。

　　（2）小b购买房子选的是组合贷，公积金余额是10W，用于公积金贷款的测算额度是4W，月供每个月是4000，每月公司总计给他缴纳公积金2000。我们假设他当年1月开始还款，那么：

　　1）如果他1月点击“购买住房提取”，那么1月他能提取6W出来，之后2到12月每个月点击“购买住房提取”能提取2000出来。那么当年1月到12月总计提出出来8.2W（公积金余额4W）。

　　2）如果他1月点击“按月提取还贷签约”设置成按月提取，那么他1到12月每个月能提取出来4000，总计是4.8W（公积金余额7.4W）。

　　（3）小b购买房子选的是组合贷，公积金余额是10W，用于公积金贷款的测算额度是4W，月供每个月是8000，每月公司总计给他缴纳公积金2000。我们假设他当年1月开始还款，那么：

　　1）如果他1月点击“购买住房提取”，那么1月他能提取6W出来，之后2到12月每个月点击“购买住房提取”能提取2000出来。那么当年1月到12月总计提出出来8.2W（公积金余额4W）。

　　2）如果他1月点击“按月提取还贷签约”设置成按月提取，那么他1到12月每个月能提取出来8000，总计是9.6W（公积金余额1.6W）。

　　以上3种情况，仅仅是不知道多少种实际情况中的3种，就有了3种最优方案。显而易见，每个人的情况不一样，最佳方案就不一样。

　　所以总结一下，大家选择公积金提取方式的时候，如果想选出最佳方案，那么一定要综合自己的公积金余额、购房月供、公积金贷款测算额度、每月缴纳公积金金额等多方面内容，来计算得出自己的最佳方案，不能无脑听别人说哪种方案好就选择哪种方案。

　　4、额外提及一个问题，因为有朋友问过我，我也问过上海公积金中心。就是，比如小X和小Y婚前各有一套住房，且都有贷款，那么他们结婚后，公积金如何提取。

　　（1）一个人的公积金，一个自然年内，只能用于还一套房子的贷款，也就是说，假设小X本年度已经因为自己的房子提取过公积金了，那么他当年就不能再为Y的房子提取公积金了。

　　（2）假设某个自然年内，小X还没有提取过公积金，那么他可以为了还Y的房子提取公积金。但是有个条件，就是单月小X和小Y提取公积金的总额，不能超过Y的房子的单月月供金额。比如Y的房子单月月供是6000，小Y当月已经为了该房子提取了4000的公积金了，那么无论小X的公积金剩余多少，没有缴纳多少，也不管小X每月月供总额是多少，他要为了还Y的房贷提取公积金，当月都只能提前2000.

　　（3）至于结婚后，小X为了小Y的房子，选择“购买住房提取”或者“偿还购房贷款本息提取”或者“按月提取”中的某一个会有什么结果和影响，孟冉不知道，也没研究过。这个，就只有交给大家去研究了哈哈哈。

　　再次提醒大家，以上内容都是孟冉的个人理解，不能保证一定正确，大家在实际操作前，建议拨打上海公积金中心客服028-12329确认后再进行操作。

　　为证明孟冉是在还贷款，不是乱说的，给大家贴图证明孟冉的提取公积金记录吧。

　　大家好我是宇中客，之前宇中客的朋友孟冉写了《在上海购房的公积金提取方式的见解》一文，介绍了单人购房、缴纳上海市公积金的情况下如何提取公积金（再次强调，方式不一定完全正确，仅供参考），由于文章较长，且有点绕，导致部分朋友看不懂。现在有一位朋友Consistency整理了文章的思维导图版，个人觉得思维导图比原文更便于理解，现在分享给大家，供大家参考。

　　另外，上次的文章有部分补充内容，我放在思维导图的下方（原文评论区里面也有），同样供大家参考，希望对大家有所帮助。

　　1、图片不是很清楚，如有需要，请移步评论区，有PDF的提取链接，大家自取（如果评论显示不出来，就是评论被哦豁了。。。应该是被哦豁了，显示不出来，需要提取的话，请大家移步《【友说】购房者如何提取上海市公积金（续）》的评论区，在手机微信界面打开自取，目前这篇文章评论区里面的提取链接还没哦豁）。

　　2、一定注意，本文说的所有操作，不管正确还是错误，针对的都是上海市公积金提取，如果缴纳的是公积金，那操作是有很大区别的，甚至可能完全不一样。但省公积金我不了解，只有大家自己研究了。

　　3、在合同备案后就可以查公积金能提取出多少了。但是，在公积金贷款部分放款前，看看能提取多少就行，最好不要点击下一步提取（备案前一定不要提取），免得影响之后的公积金放款。

　　4、看了公积金管理办法，理解没错的线确实是只有合同备案或者房产证办下来（合同没备案的情况下）之后5年能用，超过5年就不能用了

　　5、文章没有囊括单人购房情况下的所有情况，具体情况要自己分析。再随便举两个例子：

　　（1）如果是每个月公积金缴纳额度多于每月总月供的，就是在前五年一直选择首付提取划算，因为这样能把除保底额度外，每个月缴纳的全部公积金提取出来，但是如果选择按月对冲，则每个月只能提取＝月供总额的公积金比如每月缴纳6000，月供5000，那就直接前五年都选择付首付提取，这样在前5年的第二次及之后的付首付提取，则每次都能提取6000，而按月对冲则每个月只能提取5000

　　（2）假设公积金余额十万，付首付可以提取7w，每月公积金缴纳3000，月供6000。如果明年一月再一次性提取，那到明年12月最多只能提取7+0.3×11=10.3W，如果今年12月提取，那从今年12月到明年12月可以提取7+0.6×10+0.3×2=13.6，即第一次提取7W，之后10个月每个月提取等于月供额度的0.6W，最后两个月公积金余额不够了，就每个月提取缴纳的0.3W

　　再补充一下最近了解到的或者别人问的比较多，而孟冉之前没提到的关于上海市公积金的内容（也不敢保证100%正确，具体的还请请教上海市公积金中心客服；另外，省公积金规则不一样，请致电省公积金管理员了解相关情况）：

　　1、框2和框3并不互斥，在单个自然年内，可以先选了2，再设置3（但是设置了3，好像就不能选2了）。

　　2、假设同样的单月月供金额，等额本金的贷款方式，和等额本息的贷款方式，每个月公积金能提取的金额不一样，这种情况下等额本金能提取的金额比等额本息少。简单来说就是，等额本金每个月提取的公积金金额只能是每个月月供的本金的部分，而等额本息每个月能提取每月月供的等额本息总额（为什么有这种区别我不知道，请致电公积金中心客服）。

　　3、（1）单独的公积金签约卡的作用是用于提取公积金，就是提取的公积金会打到公积金签约卡上。

　　（2）单独的还贷银行卡（就是办贷款的时候，合同里面写的那张卡）的作用是用于还贷款，就是每个月月供从这张卡里面扣。

　　（3）如果公积金签约卡和还贷银行卡不是一张，那么每个月一定要把大于等于月供总额的钱打到还贷银行卡里面，单独的公积金签约卡是没办法帮你自动还房贷的。

　　5.公积金签约卡的设置，在“上海公积金”APP里面就能完成。并且，如果之前设置过公积金签约卡，想换一张，在app里面操作解约，再重新签约另一张卡，就可以。